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第十四章 楼外有楼 天外有天(7)

2010年9月21日浏览:字体:大中小

一些人仍然很难区分民间借贷与非法集资之间的界限。其结果是,主管机关无法监控民间借贷行为,一旦出现信用风险,造成治安案件后,又往往将一些正常的民间借贷行为定性为非法集资。这就要求《民间借贷条例》能够划清民间借贷与非法集资之间的界限,明确民间借贷的法律地位。该条例制定难度相当大,既要给予民间借贷以合法地位并加以保护,又要厘清与非法集资的区别,这个尺寸的确不太好把握。

浙江民间集资有它的许多规则。正所谓:“行有行规,道有道规。”浙江民间集资的发起人都对其圈内的人有几年或十几年交情或了解,至少对他的人品、家底和市场运作能力都有所耳闻。圈内的人借钱时,打个借条或收据就可,有时连借条和收据都根本不需要,全凭个人的信誉。有借有还,再借不难。圈外的人要想利用这块民间资本,非常难。他们不会把钱平白无故地交给一点不熟悉、一点不了解的人,有人做担保也不一定成。因为发生过借钱时“杨白劳”好话连篇,此时“黄世仁”是爷。还钱时“杨白劳”后脚跟给人看,跑得无影无踪,此时“杨白劳”是爷。“杨白劳”和“黄世仁”的关系发生颠倒。这时,“黄世仁”就落得人财两空。所以,圈外的人向浙江人借款往往都难上加难,除非你和他有十几年的交情或你的项目投资回报率能握在其中。

民间借贷慎做担保人。担保人是指为“杨白劳”担保借贷。一旦“杨白劳”还不起债,担保人必须替“杨白劳”还债。别有用心的人利用担保人的善心、无知或其他各种原因向“黄世仁”借贷资金,结果担保人替“杨白劳”还债独自吞下苦果,有冤无处诉。

浙商中,不立任何字据的借款时常发生,这要长期的人品积累。有一次,有位浙江老板临时周转不灵,我闻讯后立即调动了大量的现金主动为这位老板排忧解难,没立任何字据。事后,这位老板也清清楚楚把钱还了。这就是我们浙商内部互相之间借钱的一种特有方式,常常被外人羡慕不已。

鉴于当下的金融形势,经浙江省政府、银监会同意,浙江省小额贷款公司成立。它允许向中小型民营企业发放民间贷款。这标志着浙江的民间资本逐步由地下转为地上,由羞羞答答转为公开,它对中小型民营企业绝对是一个利好消息。政府部门也开始试探性向中小型企业放款,这些措施对缓解中小型企业的资金危机、复苏市场具有很大的促进作用。

目前,浙江温州、台州等地都启动了小额贷款公司,以打开民间资金规范经营的通道,小额贷款公司的贷款利率不低于国家基准利率的倍,不高于国家基准利率的4倍,浙江省政府还明确提出信誉良好的小额贷款公司将推荐改制为村镇银行,相较于小额贷款公司的“只贷不存”,村镇银行“可贷亦可存”。

即将实施的《借贷人条例》为创业者铺开了一条广阔的道路,它比小额贷款公司的门槛还要低,为灵活运用民间资金、使民间资金从地下转到地上做了良好铺垫。

在金融危机中,民间资金发挥着政府起不到的作用,为中小企业、为创业者排忧解难、解燃眉之急。中小企业及创业者可以用民间金融运作的智慧来缓解金融危机和资金周转危机,恰恰就是这些中小企业及创业者对银行是不可企及的。在浙江,民间资金联盟比比皆是。